负债过高如何申请银行贷款？这5家银行审核更宽松

本文针对负债过高人群的贷款需求，分析中国银行、建设银行等家审核相对宽松的商业银行贷款产品，详解负债率计算方法、银行审核侧重点、申请材料准备技巧，并提供优化负债结构、提升通过率的实用建议，帮助借款人找到适合自己的融资方案。

很多朋友可能不知道，银行其实有套自己的"负债计算公式"。一般来说，总负债/月收入×100%这个数值如果超过70%，大部分银行就会亮红灯。不过啊，有些银行比如中国银行，在你有抵押物的情况下，这个比例可以放宽到75%-80%。

举个例子：小明月收入1万，现有车贷月供3000+信用卡账单2000，总负债5000/月。这时候他的负债率就是50%，还能申请信用贷。但如果他再增加一笔月供3000的贷款，负债率就飙到80%，多数银行就会拒绝。

根据2023年各银行最新政策，这家银行可以重点关注：

1. 中国银行"随心智贷"：接受负债率最高75%，公积金基数5000以上可贷30万，特别适合公务员、事业单位人员。

2. 建设银行"快贷"：看重代发工资和存款流水，有建行房贷客户负债率可放宽10%，线上申请最快当天放款。

3. 招商银行"闪电贷"：采用大数据风控，有招行信用卡且用卡良好的，负债率超70%也有机会，年利率最低3.4%起。

4. 平安银行"新一贷"：接受保单质押，年缴保费2400元以上的保单，最高可贷年缴20倍，负债核查相对宽松。

5. 地方农商行：比如浙江农商、江苏农商，对本地户籍客户更友好，有些支行接受父母担保，负债率限制可放宽5-10个百分点。

这里说几个实操性强的办法，都是跟银行客户经理取经得来的：

1. 巧用信用卡0账单：在申请贷款前，把信用卡账单日前的消费还清，降低征信显示的负债金额。

2. 提供辅助收入证明：房租收入、兼职收入这些，只要能提供转账记录或合同，部分银行可按50%折算计入月收入。

3. 选择抵押贷款产品：拿房产做二押的话，像平安银行的宅抵贷，负债率上限能到85%，利率也比信用贷低1-2个点。

4. 错开贷款申请时间：征信查询记录三个月超过6次会被风控，建议每季度集中申请1-2家银行。

5. 优化负债结构：把多笔小额网贷整合成一笔银行低息贷款，既能降低月供，又能改善征信报告。

在申请过程中，有些坑千万别踩：

1. 不要同时申请多家银行：征信报告会显示"贷款审批"记录，银行看到近期多次查询，会怀疑你资金链紧张。

2. 不要伪造银行流水：现在银行都会查流水真实性，一旦发现造假直接拉黑，还可能影响其他银行申请。

3. 警惕"包装贷款"骗局：声称能帮你"洗白征信"的中介，99%都是骗子，正规银行不会收取前期费用。

遇到这些棘手情况怎么办？这里给些建议：

如果是企业主负债过高，可以试试民生银行的微企贷，只要纳税等级B级以上，年开票200万，最高能贷500万。

网贷多但未逾期的话，建议先还清小于1万的网贷，因为账户数过多会影响评分。有些银行比如广发，只要结清销户满3个月，就不计入负债统计。

要是征信已经有逾期记录，别慌！中信银行有个"瑕疵客户专案"，2年内逾期不超过6次，金额小于5000的，可以走特殊审批通道。

最后提醒大家，贷款解决的是短期资金周转，千万别"以贷养贷"陷入债务漩涡。最好做个还款计划表，控制每月还款额不超过收入的50%。如果实在压力太大，还可以主动联系银行协商延期还款，现在很多银行都有纾困政策。