4S店贷款买车都是无抵押贷款吗？一文看懂购车贷款套路

很多人在4S店买车时都会选择贷款分期，但面对"无抵押贷款"的宣传话术，消费者往往存在疑问：难道所有4S店车贷都不需要抵押吗？本文将从贷款理财角度，揭秘不同贷款模式的抵押要求、利率差异及隐藏风险，帮你搞懂购车贷款的真实运作逻辑，避免被销售话术误导。

先说个真实案例：上周朋友小王去4S店看车，销售拍着胸脯说"我们这都是无抵押贷款"，结果签合同时才发现要抵押机动车登记证书（俗称绿本）。这种情况在业内其实很常见，因为很多销售会把"不押车"和"无抵押"混为一谈。

严格来说，只要贷款机构对车辆有优先受偿权，都需要在车管所办理抵押登记。也就是说，绿本上盖抵押章的车贷都属于抵押贷款。但现实中4S店常把这类贷款包装成无抵押，主要因为车辆仍然可以正常使用，消费者容易忽略抵押登记的事实。

现在市面上的车贷主要分三种模式，每种模式的抵押要求大不同：银行直贷：多数需要抵押绿本，利率较低（年化4%6%）厂家金融：部分品牌提供真正无抵押方案，但利率偏高（年化6%10%）融资租赁：车辆所有权归租赁公司，严格来说不算贷款

特别要注意的是，有些4S店会用"信用贷"的名义办理抵押贷款。比如某德系品牌推出的"快速审批贷"，虽然不看征信大数据，但必须办理抵押登记。消费者签字时一定要看清合同里的"抵押条款"。

这里给大家画个重点对比表更直观：对比项抵押贷款无抵押贷款是否需要绿本抵押是否贷款额度最高车价80%通常不超过50%利率水平年化4%8%年化8%15%提前还款违约金1%3%3%5%

从理财角度看，抵押贷款虽然利率低，但会限制车辆处置权。去年有个客户就是急着卖车周转，结果因为绿本抵押在银行，不得不先筹钱还清贷款，多花了2个月时间。

比起抵押问题，更该警惕的是4S店的捆绑收费套路：金融服务费：通常收贷款金额的3%，但完全可以砍价GPS安装费：强制收取元，其实成本不到300元盗抢险捆绑：必须买指定保险公司的高价产品

上个月陪亲戚去提车时就遇到过，销售先说"贷款免息"，结果算下来杂费比利息还贵。记住！所有额外费用都要单独列在合同里，遇到"打包价""综合服务费"这种模糊表述，一定要追问具体明细。

最后给准备贷款买车的朋友三点建议：优先选择银行直贷，虽然要抵押但综合成本最低贷款期限别超3年，避免车辆贬值速度超过还款进度留足应急资金，月供别超过家庭月收入40%

举个例子：买辆15万的车，如果贷款12万，3年期比5年期虽然月供多1300元，但总利息能省1.2万。而且3年后车辆残值约8万，足够覆盖剩余贷款，这样资金安排更安全。

回到最初的问题，现在你应该明白了：4S店贷款不全都是无抵押，关键要看具体产品和合同条款。无论是选择抵押还是信用贷，都要算清总成本，别被"低月供""零首付"的噱头迷惑。毕竟买车是消费，理财的核心永远是控制负债比例，量力而行才是王道。