欠钱不还怎么办？贷款逾期自救指南与解决方案

当面临贷款逾期或债务危机时，很多人会陷入焦虑却不知所措。本文从贷款理财视角出发，系统梳理债务协商技巧、法律风险规避和信用修复方法，提供6大应对策略与5项预防措施，帮助负债者走出困境的同时守住理财底线。

首先得拿出纸笔做个债务清算表，把所有欠款按贷款机构、本金、利率、逾期天数列清楚。这时候你会发现，有些网贷的年化利率可能高达36%——等等，这合法吗？根据最高法规定，民间借贷司法保护上限是LPR的4倍（当前约15.4%），超过部分可以不还！

举个例子：小明欠了信用卡5万、某网贷3万、朋友借款2万。经过计算发现，网贷中有1.2万利息超过法定标准，这部分可以通过法律途径协商减免。

银行其实更怕坏账，逾期3个月内协商成功率最高。上周有个粉丝分享经验：他打给银行客服没说"还不上"，而是说"想申请个性化分期"。结果成功把6万欠款分60期偿还，每月只要还1000元，比最低还款的压力小多了。

具体操作要注意三点：1. 保留所有通话录音和书面记录2. 每月坚持还少量款项（哪怕200元）3. 协商时强调非恶意拖欠

建议按这个顺序处理债务：① 上征信的银行贷款② 信用卡欠款③ 合法网贷④ 民间借贷这时候有人会问：朋友的钱不用优先还吗？其实从法律层面，债权人起诉概率才是关键，银行起诉率远高于个人借贷。

除了白天送外卖、晚上跑代驾这些常规操作，更推荐债务重组+技能变现的组合拳。认识个做自媒体的朋友，他通过拍摄"负债日记"短视频，不仅接到广告合作，还组建了互助社群，现在月增收8000+。

关键是要建立3个账户：应急账户（保留3个月生活费）还款账户（固定存入协商金额）发展账户（用于学习/副业投资）

最近发现很多人掉进"债务优化"骗局，号称交599元就能消除征信不良记录。醒醒吧！征信修改只有金融机构有权操作。还有那些教人"包装资料"申请新贷款的中介，很可能让你背上骗贷罪。

如果真被起诉了也别慌，开庭前调解阶段还有协商机会。有个案例：借款人因疫情失业被银行起诉，通过提交失业证明、病历等材料，最终达成延期2年还款的调解协议。

关于征信修复记住两点：1. 结清后5年自动消除逾期记录2. 特殊原因（如重病、灾害）可申请异议申诉但千万别信"花钱洗白征信"的鬼话！

最后给还没逾期的朋友提个醒：当月还款额超过收入50%就该警惕了。建议每季度做次压力测试，假设失业3个月能否维持还款？不妨把花呗额度主动调低，或者把信用卡换成 debit card，从根源控制消费欲。

债务问题就像滚雪球，越早处理成本越低。记住，负债不可怕，可怕的是用错误的方式应对。只要保持积极沟通、合理规划，总能找到适合自己的上岸之路。